隨著互聯網金融興起，校園貸成為不少學生急需用錢時的選擇。日前，北大清華20多所高校與金融機構聯合發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》稱，當大學生遇到心愛之物卻又無力購買時，18.6%選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯網金融服務或產品。但近來校園貸的各種問題不斷出現，此前河南某高校學生因無力償還數十萬元欠款而選擇輕生，其后又有媒體曝出長沙某大學生因到期后無法還款遭非法拘押。

極端事件的背后折射出我國互聯網金融市場的諸多痛點和盲點，由于各校園貸平臺對同一借款人的借款信息沒有數據共享，重復授信導致多重負債，引發高負債風險。

網貸無法直接接入央行信用信息基礎數據庫，這種“信用孤島”現象成為一直困擾行業發展的瓶頸。那么在消費金融大爆發的現階段，如何給風險和欲望套上枷鎖，讓誠信者暢行無阻，失信者寸步難行呢？

消費金融火爆背后不良

高達10%

“從風控上看，我國的互聯網金融當前是不聯網金融體系。”5月17日，在“91征信產品及戰略發布會”上，91征信CEO薛本川接受《華夏時報》記者專訪時稱，消費金融的痛點在于缺少一個標準化的信息共享系統，導致金融行業的信貸風險一直居高不下。

來自人人催催收平臺的數據統計顯示，自2011至2014年，有25萬人，逾期超過3個月，放貸損失累計超過140億元人民幣。

而導致其還貸困難的重要原因是多重負債且比例逐年上升：2011年只有3%的人存在多重負債情況；到了2014年，25%以上的借款人在超過2家互聯網金融平臺獲得了貸款，近11%的借款人在3家及以上機構借過款。

其中有37%的壞賬存在多重負債情況，借款2家以上的，在4年間翻了8倍，借款3家公司以上的，在4年間翻了40倍！甚至75%的壞賬集中在1%的人身上。且不還錢的比率不斷攀升，目前已經達到了10%的水平。

針對多重負債問題，此前互聯網金融公司沒有一個好的解決方案，在傳統的信貸行業，想要降低行業風險，放貸前要先了解借貸人的信用情況，通常采用QQ群的方式共享信息。但征信需求很快就會被海量的信息淹沒，信息流轉效率極差。

那么怎樣有效解決行業長期存在的信用孤島問題呢？

薛本川介紹，“91征信”創造的智能分布式解決方案旨在打通各個信貸業務平臺信息，實現各機構之間的數據能夠實時共享。

具體看來，91征信通過建立標準化通訊方案，智能分發技術及分布式數據庫技術，實現所有互聯網金融及傳統金融機構間的互聯互通，聯防聯控。

在產品形態上，91征信不存儲、不加工、不整理任何數據，而是建立一個標準化的接口，直接把用戶的數據庫串聯起來，不再統一交由中央數據庫進行存儲查詢。

在薛本川看來，91征信更像是征信行業的滴滴。“滴滴沒有一輛車，但是當你需要車的時候就可以通過信息聯通車主和乘客。我們在做的也是這樣，91征信本身沒有數據，但它能夠把信息打通讓用戶獲得數據。”

“聯防聯控”

消除數據孤島平臺崛起

在互聯網金融遭遇整治寒冬之際，大數據風控平臺迎來了風口。

此前，91征信已獲得了國際風投經緯創投的千萬級風險投資，用于商務合作以及數據量的提升。薛本川透露，目前第二輪融資正在進行中，有金融機構在領投名單之中。

而91征信上線僅200天已有包括天津金城銀行、中銀消費金融、積木盒子等200家公司簽約，累計查詢量突破了300萬人次，為合作機構減少了約100億元的損失。

薛本川稱自己的目標是能夠在未來1年時間里，完成超過1000家公司的合作，查詢量從300萬達到2000萬人次，屆時將能夠為整個行業減少700億元的損失。

無獨有偶，同盾科技智控天下大數據風控聯盟也于5月19日宣布成立，這個擁有超3000家成員的風控聯盟其“跨行業聯防聯控”的理念，也旨在消除數據孤島、促進數據共享等方面發揮重要的作用。

“特別在互聯網上，欺詐成本很低，欺詐的懲罰也很難。”同盾科技董事長兼CEO蔣韜稱，針對互聯網風控現狀，同盾提出跨行業聯防聯控的風控理念，堅持信貸風控和反欺詐兩條產品線并行。

成立于2013年的同盾科技已經順利完成4輪融資，像啟明創投、寬帶資本、華創資本、IDG資本等均有參與。領投方尚?資本投資部董事南萍在最新融資發布會上表示：各類投融資平臺（資金端和資產端）的興起召喚著支撐技術的崛起。“國內金融領域的基礎設施建設遠不及美國同類型公司的環境，企業面對的是專業且技術化的欺詐團伙、數據孤島、大量現有征信體系未觸達的人群。國內的創業土壤需要更多像同盾一樣富有工匠精神的數據公司！”