前不久，微眾銀行APP上線，這家互聯(lián)網(wǎng)模式的銀行入口正式對外開放。在具體操作上，用戶可以選擇微信或QQ兩種方式登錄，除身份證、手機號等信息驗證外，還需要綁定一張銀行卡，如此進行交叉驗證獲得實名賬戶，如果需要再添加一張新的銀行卡，則需要人臉識別驗證。

　　在技術層面上，網(wǎng)絡模式的民營銀行都對“去IOE”銀行信息系統(tǒng)的運用做了大膽嘗試，據(jù)微眾銀行CTO馬智濤介紹，微眾銀行的云計算分布式架構，能降低每個賬戶的IT運營成本，以中小型銀行為對標，其IT運營成本可以降至中小銀行的5%。

　　不過目前，微眾銀行APP上的實名賬戶僅能用于理財、與綁定的其他銀行的同名賬戶進行轉賬，不支持消費、異名賬戶轉賬。上線產(chǎn)品包括“活期+”、“定期+”“股票基金買賣”等，“活期+”和“定期+”分別是微眾銀行與國金基金定制的貨幣基金和與太平資產(chǎn)合作的保險資管類產(chǎn)品，在收益率方面，這兩項產(chǎn)品分別可達5.26%和7%。股票基金類產(chǎn)品收益最高，其中目前收益最高的為一款“匯添富美麗30”的股票基金產(chǎn)品，收益有望達61.65%，另一款“匯添富醫(yī)藥”股票基金產(chǎn)品收益也有望達40.92%。

　　業(yè)內分析人士指出，由于遠程開戶的刷臉認證技術年內難以得到監(jiān)管認可，所以，從功能上看，微眾銀行與目前的銀行系直銷銀行的賬戶功能類似，本質上還屬于弱實名電子賬戶，這類賬戶最大的特點就是無法實現(xiàn)存貸款和轉賬支付等資金劃賬。

　　中金公司指出，隨著刷臉開戶模式逐漸被拋棄，線上線下合作開戶可能會成為網(wǎng)絡銀行建立強實名賬戶體系的主要途徑。

　　平安證券分析師認為，微眾電子賬戶購買產(chǎn)品時，需要通過中國銀聯(lián)等支付清算機構委托扣款，轉賬額度的上限取決于清算機構和其他銀行的協(xié)議，微眾銀行不能決定上限，而且短期內可能也較難實現(xiàn)向他人轉賬。那么，今后的互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭中，同業(yè)合作就將變得尤為重要。

　　從微眾銀行目前的骨干力量來看，興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務部總經(jīng)理鄭新林已加盟微眾銀行，這讓市場對該銀行未來的同業(yè)業(yè)務充滿猜想。鄭新林在興業(yè)銀行期間率先打造了“銀銀平臺”，聯(lián)合農(nóng)信社等資金充裕的小銀行進行業(yè)務合作，同時還面向個人客戶推出網(wǎng)絡綜合理財產(chǎn)品，獲得較高的綜合收益。

　　微眾銀行董事長顧敏曾透露，未來與傳統(tǒng)銀行合作，聯(lián)合貸款將是重點。“聯(lián)合貸款產(chǎn)品會以其他銀行資金為主，當然我們會告訴客戶是誰在給你借錢。目前和華夏銀行是技術合作，還沒有聯(lián)合發(fā)卡，但今后會在消費類貸款、小額經(jīng)營性貸款方面進行合作。”顧敏說。

　　目前，微眾銀行在QQ上借理財通渠道推出的首款消費貸款產(chǎn)品“微粒貸”尚未納入APP中，市場分析人士猜測是因為大數(shù)據(jù)信用評估技術尚處于測試階段，“白名單制”仍未放開，下一步，“微粒貸”將嘗試接入微信端對部分用戶開放，未來微眾銀行APP上也將逐漸引入個人信貸、個人征信以及轉賬匯款等業(yè)務。

　　中金公司董事總經(jīng)理毛軍華認為，《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》出臺后，互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的價值將更明顯地體現(xiàn)出來，網(wǎng)商、微眾銀行或許能更好地接上以前支付體系的沉淀資金。“預計網(wǎng)絡銀行的化解之道可能包括：一是堅持平臺戰(zhàn)略，通過與銀行同業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，合理分享利潤空間；二是通過戰(zhàn)略伙伴的支持，實現(xiàn)柜臺開戶的創(chuàng)新，但這還有待于和監(jiān)管的溝通。”毛軍華分析稱。